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[互联网]金牌顾问李明顺:金融业的滴滴来了!揭秘好贷网到底想干啥!

  2016-04-02 20:59:43

由“大数据风控联盟”打造的首个风控工具千人共建计划,在331日晚8点,为千名风控精英推出第五期大咖访谈秀!此次邀请到的嘉宾是金牌顾问好贷网创始人兼CEO李明顺先生。他亲自为大家揭秘好贷网到底想干啥!
各位好,我是好贷的创始人李明顺,很高兴今天和大家在这里交流。

 一、预言成真!金鹿财行就是另一个X租宝
很少有机会和各位风控大拿谈好贷,并且顺便谈谈我对风险的看法。抱歉的是,我从来没有做过风险管理,可以说是风险的外行。不过,我同时认为,很多识别风险的知识,也是基本的常识。
上周我在上海,我拍了一个金鹿财行的照片,发了一个朋友圈,我说这个公司和X租宝一样,也是属于“赚本金的公司”,肯定也会出问题,结果330日晚上,听说他们就被投资人拦住,并且承认出问题了。这与我12月初在我们的第二届中国信贷精英大会上讲某租宝出问题,并且三天后被查一样,我认为很多风险是显而易见的。很多朋友开玩笑说我是“预言帝”,我真的不敢当。
 甚至我敢大胆的说,如果金融行业不改变现行的产品生产方式和运行机制,识别金融行业风险并且改变风险的各种努力,可能见效不大。

 二、互联网就是先把自己逼疯,然后再把同行逼疯
我本人做了16年互联网,基本上见证了互联网行业的各种变迁,我认为互联网就是一个不断淘汰各种落实产能,打破各种行业垄断的活。当然,互联网也喜欢搞各种免费,搞各种竞争,在降低各个行业成本的活,先把自己逼疯,然后再把同行逼疯,只有让用户爽才有机会。

 三、金融行业的三大问题
我认为,一直以来,金融行业的产品生产方式出了大问题,营销模式也出了大问题。更大的问题是,银行的封闭体系出了问题,只有真正的开放体系才能解决风险管理的问题。
从资产端来说,大多数银行和贷款机构所做的产品,依然是千人一面的产品,用一套风险模型看所有人,所有行业的产品都差不多,这是一个大问题,我认为,未来只有产品足够丰富后,不同人有不同的金融产品,可相应对应匹配资深的信贷产品,资产端才能有效区分,识别风险。让用户找到和自己要求一致的产品才行,而不是盲目向用户推荐他不适合的产品。从这一点来看,我认为传统金融有一点类似落后产能,产品的创新和迭代太慢。

 但问题来了,一个金融机构往往只能做一款或数款核心产品,否则风险管理的能力就会削弱,那么,他怎么可以服务好客户呢?银行(或贷款机构)的客户经理往往只是站在自己的机构的角度,强行推荐产品给客户,所以,这种情况下,要么出现客户无法承受风险,出了问题,要么是客户为了取悦银行的某一种要求,做了不必要的“假”。
另外一方面,金融体系一直在做一个猫捉老鼠的游戏,甚至不信任内部人(风控不信任业务),风控和业务完全隔离来做风险管理,我认为这个也是一个很落后的事情。而且这个一方面对客户的服务存在着不够友好,另一方面,也会制约真正的理解客户存在的风险。试想,如果你自己借钱给朋友,让别人为你做风险管理,你觉得这是最好的方式吗?

 
四、解决问题的根本就是提高社会分工
 我认为根本的解决问题方式,还是提高社会分工。重新站在客户的角度,为他服务,为他选择最适合的产品,建立全面的服务闭环。我认为在互联网时代,开放的体系来做风险管理,也许更有利于帮助客户解决问题,也能够提高金融机构的风险管理水平,长效解决风险,并且让业务和风险不再对立。还能提高整个体系的运行效率。
IT行业在20年前发生的事情,我认为一样会在金融行业发生。IBM当初什么都做,后来WINTEL出现后,软硬件数据库服务器各个领域都有不同的公司,整个行业变得更大,客户的服务更好,效率也更高。

 
五、好贷到底要做什么?
所以,好贷一直希望让天下没有难贷的款,但我们自己不放贷,就是希望成为这个开放体系的促进者和推动者。
最近这三年的实践,我们实际上在业务效率和风险管理方面,开始有了一些小成绩。在业务方面,我们曾看到有一些客户经理为了找一个客户,要打几千个电话,要跑很多地推,才能做一个客户,现在每天通过类似UBER一样的滴滴模式就能找到合适客户,并且站在客户角度为他推荐相应的机构,而不仅仅为一个机构服务,这个才是效率的真正提升。我们今天已经服务了超过1000万的贷款客户,并且服务了40万的信贷员。

 另一方面,我们的这些贷款申请记录,通过和每个机构的云风控合作,建立了数千万级的贷款申请和查询记录,可以开始有一些价值了,因为我们可以更加简易地知道一个客户在贷款“可能负债率”方面的数据。这样对于我们了解客户的全面风险有了一个进步。以往我们无从知道这个客户究竟在历史上有多少贷款申请情况和负债,尤其是民间的。
顺着这个思路,我们就在想,为什么每个金融机构一定要有那么多的重复建设呢?我们看到有很多机构,在数百个城市建立那么豪华的店面和门店,在每个门店有着数十个或数百个客户服务人员,也许客户就是那么一些,增加的这些成本不是让我们的资金成本变得更高吗?增加的成本真的不能转化为让自身在产品设计方面多花精力,在风控管理方面多一些创新么?这方面一定要让客户多方去探寻,增加这些选择成本吗?我觉得完全没有必要。
 
所以,我认为在互联网开放体系下的金融生态,未来一定是彼此合作,彼此开放,每个人真正去建设最有竞争力的那部分东西。所以,我们认为,好贷应该有机会去集约化地去创新一种业务模式,让大家都能有效的控制成本的同时,让风险管理变得更具有友好性,而不是猫捉老虎的游戏。
比如,我们最近推出的一个新业务,叫好贷云单,就在实践这样的模式。我们已经在郑州、石家庄等城市开始试点,我们和当地和全国性的多家放贷机构合作,这些机构把自身的产品做好,并且把更多精力放在风险管理和控制方面,相反,在营销方面,客户的初期客户管理可以让好贷予以协助。好贷搭建了一个用户端到独立信贷员,再到机构的一个开放合作体系。
 
在这个体系里面,我们可以追踪每一个贷款的申请来源,究竟是哪个客户经理(信贷员)带来的客户,这个数据的有效性是终身的。比如就这一点,我们的价值是和所有公司自己做的猫捉老虎游戏的风控理念是完全不同的,这个体系在防止道德风险方面类似淘宝的卖家点评,如果有体系里面的任何一个环节干了不好的事情,我们就会有差评,这个差评是终身的。
这样一来,拿客户经理信贷员来说,他的违约成本是更高的,在一个信贷机构里面,他跳槽就可以抵御这种道德成本带来的辞退,但在好贷体系中,除非他离开贷款这个行业,否则他将带着这个不良记录终身。

 而且,我们在建立这个体系的过程中,会越来越多和体系里面的每一个信贷机构和资金方建立友好的合作关系,每个机构在好贷平台做坏了一笔订单(如果是道德风险),我们好贷会返还这笔服务佣金,信贷员也得承担长期的信誉责任。这样一来,大家都会积极维护这种开放体系下的信用。更重要的是,各方的成本都降低了。在这个过程中,更多的信贷机构会推出越来越多丰富的产品,再小的机构也可以进入市场,做全国性的贷款业务,而不再需要那么多的业务人员,最多在数据风控的基础上加一层人工审批。整个行业的创新速度就会变得越来越快。
总之,我认为开放体系带来的效率会降低大家的成本,更重要的是,带来的创新能力和节省的成本会让机构积极投入到风险管理方面,不断形成正向循环。在这个行业内,不仅仅是贷款人,还包括从业者,只有诚信的人会生存持续,其他人的生存空间会不断被减低。这就是互联网对这个行业最大的促进。从好贷来说,我们就专注于选择各种有特色的贷款,有创新的金融服务,从而让独立信贷员成为一个真正的服务顾问,并且叠加他长期信用的顾问,来为行业服务。好贷本身,也准备建立一个闭环服务体系,在获客和咨询客户的服务之外,通过不断累积的行业数据,让信贷机构在风控之前,已经有了一个比他数据更全的预警性提示。从而也为其管理风险增强能力。这就是我们希望做的。

 就像今天看到各个行业正在演变为一切需要追溯来源一样,也正如各个行业正在建立如UBer一样的服务体系一样,金融行业也会逐渐走向这一天。当然,我也认为,风险管理的优化是需要持续性改进,没有绝对的风控安全,但我有一点是非常信任的,这个世界,开放的体系总比封闭的体系更安全。否则我们就会回到朝鲜了。基于此,好贷正在和很多这样的资金方在合作,未来我们将在全国数百个城市建立一种O2O的信贷服务体系,推动这个行业走向真正的开放和简约。
 
Q&A环节
Q:李总能不能就商业模式与融360做个分析比较?
A:我简单说一下,我们和那家公司最大的区别是,我们是一个互联网金融服务公司,简称互联网公司。而对方是一个金融互联网公司,简称金融公司。因为对方自身也在自己放贷,和客户竞争,对客户的服务也不中立和客观。这是我们的区别。
从好贷发展的角度来说,我们坚持、永远不做P2P,永远不放贷,我们会真正把服务当做我们的第一定位和持久定位。在这个原则下,所有贷款机构都是我们的朋友,也是我们的伙伴,我们所有用户,都是有选择的自主体,而不是被某个产品的利益所强加。此外,我们自身把所有精力放在匹配和帮助客户最优化找到最好的解决方案方面,也帮助机构最大化降低他们的风险作为第一原则。
 最近这段时间,我们正在与数十家机构合作,不断选择有特色的信贷产品,然后和我们全国的服务体系对接,让客户更方面的找到,这样极大的降低信贷机构的成本,并且帮助他们有弯道超车一些大型金融机构的能力。
 
Q:您对消费金融的发展怎么看,有人说是机遇,有人说会不会成为下一个P2P
A:我个人的看法,对于消费金融,这个应该是一个很好的机会。所谓“360行,行行出行长”,我认为机遇正是在消费领域,不同的消费者实际上需求还是很不一样的,去年我们投资了学好贷、家分期等数个在垂直领域里面的信贷机构,看看这些是不是可以更好的管理风险,以及更好实现效率的提高。
我现在可以给大家简单披露一下,学好贷是一个垂直的教育培训分期贷款平台,至今差不多1000笔贷款,逾期是4笔,且其中3笔已经实现逾期后的还款。家分期做家装O2O且消费分期,至今还没有出现任何坏账。为什么可以做到?因为一方面,团队改变了传统管理模式,一把手一个来自教育行业十多年的教育培训机构的校长,另外一个团队创始人中也有从业十多年的装修资深人士,且他们所有的环节都与交易打通,所以给客户的资金成本也低,风险也低。未来这种产品在全国铺开的效率就很好,让我们所有客户经理都可以代理服务。我认为这个就是我们认为消费分期的机会。我更可以告诉大家的是,这两个团队的人数都极少极少。
 
Q:该如何与好贷进行资金方的合作?
A:关于资金方如何和好贷的合作,我认为第一个原则必须有共同的价值观,认为开放体系的服务是更有价值的,否则这种道不同合作起来的效率也不会很好。我们发现,认同开放体系的信贷机构才会真正可以提高效率,认同封闭体系的金融机构,永远是消极的面对风险管理,一切合作都是怀疑,反而做不好风险管理,服务不好客户;第二,我们希望合作的资金方必须有自己的特色产品,有竞争力的产品和服务,不能是千篇一律的,更不能是服务速度很慢态度很差的。除此之外,我们都没有要求。我们最喜欢的是创业者所做的新型资金机构,有互联网背景的更好。最近,我与一家月新增资金规模十多亿的明星互联网金融平台实现这样的合作,整个谈判时间不超过2个小时,我们都相信开放的体系会真正带来金融行业的价值。
 
Q:全国数百个城市的O2O信贷服务体系是如何开展的,作为机构该如何做呢?
A:关于百城的好贷O2O贷款服务体系,我认为第一还是做好服务,服务学习汽车行业的4S店;第二,选择性好,一站式的匹配能力,要有真正的客户为上,客户第一的意识,服务客户而不是把客户放在对立面;第三,做好客户的各种前期风险管理的教育和初步审核,我们在各个O2O服务点,和服务顾问会把客户的各种风险要素查明之外,通过建立数据化的中央风控管理平台如好贷云风控等,做二次过滤。最终通过我们的初步认可之后,我们会按照不同机构的需求进行一一匹配对接。
今天很高兴和大家进行交流,也希望和各位学习风险管理,总之,我认为在互联网时代,合作多开放多。这是一个好时代!
 
金牌顾问:李明顺先生
金牌顾问好贷网创始人兼总裁,资深互联网从业者和创业者,互联网金融千人会(IFC1000)的执委、发起人,拥有15年互联网经验,于20133月创立贷款第一搜索平台好贷网。李明顺在创办好贷网之前,曾创办聚淘网、财猫浏览器;在此之前,曾担任康盛公司副总裁,中国社区平台Discuz!的联合创始人,并带领公司于2010年以近5000万美元被腾讯全资收购。在2004年创办广告交易平台,并担任公司总裁。在更早之前,曾在网易、CBSi等互联网公司担任过核心骨干和主管职务,是中国互联网协会的顾问和北京大学、上海交大等多所高校的创业导师。
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